Salut!

de la începutul anului am fost socati cu totii de fluctuatiile majore ale cursului leu/valute si având în vedere importanta acestor aspecte în viata online, m-am gândit să regândesc putin afacerile mele online si din acest punct de vedere.

Am rămas surprins când am descoperit, că la unele dintre produsele si serviciile vândute online de mine, costurile bancare pot să ajungă până la 8-10% din pretul produsului!!! (de ex. la un serviciu vândut cu 15 USD+TVA -înregistrare domeniu .com- care la cursurile actuale, cu tot cu TVA ajunge în jur de 500.000 lei, încasarea acestei sume poate costa 36.000-38.000 lei, ceea ce înseamnă aproape 7% la suma netă. Iar dacă adăugăm si unele costuri care sunt generate de diferente de curs, poate ajunge usor la 10% costul bancar. (Ca să nu mai vorbim de faptul, că pentru plata acestei sume, cumpărătorul plăteste si el un comision bancar)

Am văzut deja câtiva dintre concurentii mei, care nerezistând la scăderea preturilor în lei, au trecut la afisarea preturilor în RON :) Mi-au dat o idee bună, poate voi face si eu la fel în viitor :)

Am făcut un tur al băncilor si am întrebat prin telefon, sau personal, la ghiseul bancar, care este oferta lor privind operatiunile bancare obisnuite. Constatările au fost următoarele:

• în linii mari, oferta este aceeasi, comisioanele sunt stabilite în functie de valoarea plătilor:
  -plătile de valoare mică sunt cele sub 5 milioane
  -unele bănci aplică un nivel de comision separat pentru plăti foarte mici, sub 500 mii lei
  -pentru plătile peste 5 milionane se aplică nivelul de comision pt plăti majore
• Comisioanele diferă dacă plata se face intrabancar, sau între conturi deschise la doua bănci diferite. Diferenta între cel mai mic comision practicat si cel mai scump serviciu este de câteva zeci de mii de lei per operatiune
• La unele bănci, se acordă reducere de 10-20%, până la 50%, dacă ordinele de plată sunt transmise în format electronic în loc de suport hârtie
• La unele bănci nu există comision nici la plată si nici la încasare, dacă plata se face între două conturi deschise la aceeasi bancă (intrabancar)
• Există o secretomanie amuzantă în ceea ce priveste nivelul comisioanelor, iar la unele banci, dezinformare completă. Relevante din acest punct de vedere sunt două întâmplări: la una dintre bănci mi-au spus prin telefon ca nu pot sa-mi spuna nivelul comisioanelor practicate, deoarece este secret bancar (!!!) :) La o altă bancă (aflată între primele 3 bânci din România), la serviciul relatii cu clientii, au sustinut insistent, că nu există nici un comision la încasarea sumelor (desi când m-am dus personal la ghiseul bancar, functionara sustinea contrariul cu o zi inainte)

Concluzionând: la plăti mici, până la 5 milioane de lei, costul încasării în contul bancar, este intre 10.000 lei (BCR) si 38.000 lei (BRD) (!!!) per operatiune, iar la unele bănci (de ex. Robank, Libra Bank-pentru operatiuni intrabancare) nu sunt percepute comisioane când se incasează o sumă. Având în vedere diferentele, merită cântărit bine, la ce bancă ne deschidem contul.

În ceea ce priveste produsele de tip internet banking, spre deosebire de situatia de acum câtiva ani, majoritatea băncilor oferă un produs internet banking, nu numai home banking (adică acces prin modem si dial-up).
Costurile accesării serviciului sunt variate: unele bănci pun la dispozitia clientilor gratuit acest serviciu, altele cer o taxă de instalare si sume fixe lunare. Costurile de instalare variază între 0 lei si 100 EUR. Costurile lunare de plătit: între 0 lei si 24 EUR

Metoda de acces a aplicatiilor de tip internet banking:produsele internet banking ale unor bănci pot fi accesate utilizând metodele de autentificare clasice (BRD Net). La alte bănci este nevoie de instalarea unor programe speciale în Java (Banca Transilvania-trebuie instalat Microsoft JVM) Se mai utilizează la alte bănci dispozitive speciale, numite "token" pentru generarea codurilor de acces (Bancpost, HVB).

În paranteză fiind spus, pentru mine mi s-a parut deranjant, ca site-urile unor banci (de ex. BCR) sau aplicatiile internet banking (Bancpost, Banca Transilvania) pot fi accesate numai din Internet Explorer

Un alt aspect deloc de neglijat este functionalitatea aplicatiilor de internet banking. Am avut supriza sa constat ca de ex la Banca Transilvania, platile prin internet banking se pot face numai catre conturi comunicate anterior, prin scrisoare originala la sediul central al bancii (!!!).
Procesarea ordinelor de plata emise prin e-banking se face de regula in cateva ore

In ceea ce priveste timpul de incasare, e bine de stiut, ca cel mai greu se incaseaza sumele trimise in contul bancar prin mandat postal (in unele cazuri dureaza chiar 7-8 zile lucratoare !!!). În interiorul băncii un transfer durează max 1 zi (dar se poate să fie si instant). La plăti interbancare se timpul uzual este de 1-2 zile de la data introducerii ordinului de plată în banca plătitorului, în unele cazuri extreme plata durează 4-5 zile.

O problema de care m-am lovit frecvent este aceea, ca băncile nu mai acceptă ca o persoană să depună numerar în contul unei alte persoane (nu am reusit să aflu de la reprezentantul nici unei bănci motivul, se afirmă că ar exista o circulara BNR care interzice aceste tipuri de operatiuni). Dacă s-ar accepta, ar fi mult mai usoară încasarea sumelor de la clienti si potentialii clienti nu ar fi pusi pe drumuri si umiliti de functionari bancari sau postali aroganti-dar momentan asta e situatia.

O descriere sumara, subiectiva, al ofertei băncilor, din punctul meu de vedere (bazate pe experienta mea cu aceste bănci) găsesti aici: http://bestdomain.ro/idei/banci.html

cu stimă
Karoly

P.S. Totodată merită de vâzut oferta băncilor în ceea ce priveste cardurile bancare emise, ce costuri si depozite obligatorii implică, posiblitatea utilizării lor pentru plata unor sume pe internet, dar aceasta tema voi dezvolta intr-un newsletter ulterior, fiind o temă mai complexă. Tot într-un newsletter ulterior voi scrie si despre experienta mea cu sisteme alternative de plată (gen. Western Union, acceptare online card credit, Paypal, Moneybookers)

pentru a citi editiile precedente, click aici

daca nu mai doresti sa primesti newsletterul, click aici

pentru a primi un site cu un an de hosting gratuit, pentru aproximativ 500.000 de lei, click aici